2014年3月19日水曜日

約款には簡単に目を通しておきましょう

現在、生命保険にご加入中の方は、契約前に約款に目を通したでしょうか。おそらく多くの方が約款なんて読んでいないというのではないでしょうか。

目が痛くなるような細かな文字でギッシリと書かれているので読もうと思うだけで憂鬱な気分になりますよね。保険会社との契約書に相当するものが約款です。重要な項目も多く書かれていますから、契約前に必ず読むことをお勧めします。

とはいえ約款は膨大な量になります。専門用語も多く、一度読んだだけで理解できないことも多いでしょう。これを避けるためには、約款を要約したしおりを読むのがよいでしょう。

しおりをみると、申込書の書き方、主契約や特約の内容のほか、保険金が支払われるケースや支払われないケースなど、とくに重要な項目が書かれています。また、健康状態・職業などの告知についても説明されているはずです。

重要部分の抜粋になるので約款に目を通すことが大変な場合は、しおり部分だけでもしっかりと読むようにしましょう。





日本では保険加入者の実に9割が適当に保険を選んでいる

日本人の約8割が生命保険に加入していますが、加入している方の約9割が保障内容を具体的に検討せず加入していると言われています。というのも、ほとんどの方がたまたまであった保険代理店の担当者や営業担当に薦められるままに生命保険に加入しているからです。

加入時にその生命保険の必要性やもらえる保障額をよく検討してないため、内容に関する知識が少ないのです。このような人たちは、「死んだら保険金がもらえる」というぐらいしか考えてないのです。

この理解はある面では正しいのですが、ある面では間違えています。お金は確かに支払われます。しかし、問題ないのはそのお金を何に使うかということです。

その目的は家族の生活費であったり、お葬式代であったりするのですが、このような使用目的を考え、保障額や保険の支払い方法を決めるのが適切です。







保険選びは複雑

生命保険の選び方は、たいへん難しいようです。なぜならば、世帯主がなくなった後に、どの程度の保障が必要かということを算出して生命保険を探す必要があるからです。

また、保険料を毎月支払う必要があります。こうした条件を算出した後に、ライフプランと照らしあわし商品を選ぶわけですが、

主な生命保険の商品として、定期保険、終身保険、養老保険が挙げられます。自分のニーズに合わせて選べるようになっています。それに加え、特約など様々な付属商品があり、自分のニーズに合った生命保険を探すのは、専門知識がないとたいへん難しいです。

生命保険に加入するだけでよいと思っている人もたくさんいますが、万が一の場合は、必要な保障が受けられないケースや支払う保険料が大きいケースがあります。満足いく生命保険を選ぶためには、たくさん生命保険を比較して最適のひとつを選ぶことが大切です。







生命保険を選ぶときは照らし合わせながら

生命保険の選び方は、人にとって基準が違っていると思います。生命保険を選ぶときに大事なのは、自分の年齢や家族環境などを考えることです。

現在、自分が置かれている立場で、今と将来の家族にとって最適な保障はどれなのかを考慮して、生命保険を決める必要があります。生命保険の選び方を間違えてしまうと、生命保険には入ったものの、保険料が高くて、保険料の支払いが困難になって、結局解約をするというケースもあります。

自分や家族で支払える保険料を検討し、生命保険を選びましょう。安ければ良いと思わないで、保険料の額と保障内容の充実度合をみて、生命保険を選びましょう。また、生命保険を選ぶとき、自分の年齢のほか、加入の目的も考えて、最適な保険を見つけましょう。

家族構成やライフプランも頭に入れ、選ぶようにしましょう。年齢をみてどのような保険がよいか考えた場合、自分が置かれている状況、例えば、独身か、妻帯者がなどのよっても必要な保険内容が異なります。

独身の場合には養う家族もいませんから、死亡保障をつけるよりも自分の医療保険を重視した保険を選ぶ必要があります。一方、結婚して配偶者や子どもがいる場合は、逆に、死亡保障が重要になり、それを重視した保険にする必要があります。

生命保険は、個人個人、自分が置かれている環境によって、その人に合った保険は千差万別です。



ライフプランに合致した保険を選ぶ

人生の備えとして重要な役割を果たすのが生命保険で、自分自身や家族を死亡や疾病などのリスクから守ってくれます。生命保険は様々販売されていますので、生命保険選びはご自身や家族のライフプランに合わせることが大切です。

生命保険は、どのようにライフプランと合わせて選べばよいのでしょう。必要な保証とニーズを明確にすること。生命保険選びで最も重要なことです。

必要な保障とニーズが明確になると生命保険選びの基準が出来ます。根拠を明確にし納得しやすくするためにも、生命保険を選ぶ際には基準をはっきりさせておくといいでしょう。

まずは必要な保障とニーズを明確にし、それから生命保険の情報を調べましょう。保険代理店窓口・営業担当などとの相談のほかに、生命保険の情報収集にはインターネットや広告なども活用されます。

集めた情報から、必要な保障とニーズを満たすことができると思えば契約に至ります。





生命保険は家・車と並ぶ出費

生命保険を比較してみたことがありますか。生命保険を選ぶということは、家やクルマを選ぶことと同じぐらい重要なことですので、慎重に進めて下さい。その理由は、生命保険に支払うお金が高額になるからです。

毎月の支払では、それほど大きな額にはならないと思いますが、それが何年も支払い続ければ、大金になるわけで、住宅にかかる費用の次に人生で支払っていくお金が大きいとされているのが生命保険です。ですから、安易な考え方で加入して、自分が必要としていない保障にお金を支払っていくことのないように、しっかりと中身を見た上で選ばなければいけません。

生命保険の比較の方法としては、保険料の安さで選ぶ方法も一つあります。しかし保険料が安いからと言って、内容を見ないで加入してしまうと、実際には自分にとって必要のない保障だったり、あまり保障内容が充実していない場合もあるので、保険料の安さだけで選ぶというのは危険です。

比較する際のポイントとして、もしも保険料の安さで選ぶのであれば、同じ保証内容で、サービス面や対応面なども見た上で選んでいくといいと思います。他にも、生命保険の比較では、充実した特約の有無や、サービス面での比較もできます。

現在では、サイトの情報や口コミなどを眺め、どこの生命保険が自分に合っているのか検討する人も増加しています。その上、実際に生命保険に加入している人に意見を聞くことにより、判断材料が増し、選びやすくなります。





相談サービス利用のコツ

まずは現在加入している保険が、自分または、自分の家族に適したものなのかどうか把握しましょう。そして、保険商品として保障性の高いものがいいのか、貯蓄性の高い保険商品がいいのかなど、保険を見直す際の具体的な方向性を決めます。

保険のプロであるFPに教えてもらいながら現状把握ができるということが最大のメリットである保険見直し相談のサービスは、自分にあった保険の紹介も受けられます。複雑な保険商品についての知識や情報の収集は、個人の力では限界があり、手っ取り早く、FPなどの専門家に教えて貰うことをお薦めします。

保険見直し相談のサービスにも、有料のものと、無料のものとがあります。一概に、絶対に無料が良いとは言い切れないのですが、まずは、金銭負担の無い無料相談のサービスを利用してみましょう。

その後、セカンドオピニオンのような形でさらに客観的な意見が欲しかったり、より詳細な分析結果を望む場合、有料相談を受けてみてもいいでしょう。ですが大抵の場合は無料相談で満足できる人がほとんどです。







生命保険はライフステージごとに見直しましょう

生命保険は長い人生の備えとして利用する保険です。加入したときは最適の保険であったとしてもライフステージが変化することで見直したほうが良い場合も少なくありません。たとえば、子供が出来た場合や子供が独立した場合などが見直す時期です。

保障額として必要な額も変わるので、生命保険を見直すのがいいでしょう。生命保険の見直しを始めるには、まず加入している生命保険の確認をしましょう。

保証内容や特約、保険料をよく整理してみてください。気になる点が現在の保障内容でありませんか?確認として現在加入している生命保険を終えたら、これからのライフプランと照らし合わせましょう。

保障額は万が一の際に必要な額でしょうか。過不足の場合は保険の見直しが必要です。不足の場合には必要額を満たさなければいけませんし、多い場合は保険料の節約が見込めるでしょう。

必要なものは、生活費×年数+子供の教育費と葬式代です。遺族年金などの遺族保障と退職金、貯蓄額、遺族の収入などをこの額から引くと必要額の計算が可能です。





様々な保険会社を比較する

わずかな保険料で大きな保障が受けられて、満期返戻金までついている生命保険があればよいですね。誰にとっても理想のような生命保険ですが、そんな夢の様な保険を見つけることは困難でしょう。

加入者全体で加入者全員のリスクを保障するので、保障と保険料のバランスを大々的に崩してしまうことは生命保険そのものの破綻なのです。そのため夢のような生命保険を作り出すことは難しいのですが、保障の割合に強弱をつけることで生命保険の個性を生み出すことは可能です。

同じように見える生命保険ですが、保険会社によって様々な保険商品が販売されています。魅力的な生命保険がたくさん登場しています。それぞれの商品が加入syあのニーズを汲み取るように作られているからです。

その中にもやはり得手不得手は存在します。生命保険によってターゲットにしている客層がそれぞれ異なるからです。自分のニーズに合った生命保険を選ぶためには、生命保険に加入する人が自分の求めるものを明確にし、照らし合わせて保障を受けることが良いのです。







生命保険について

生命保険に加入、または加入を検討している人の多くは、主に大切な家族を守るためだと思います。良い生命保険はご自身やご家族を守る備えとして利用することができます。

現在の日本では約8割の方が何かしらの生命保険を契約していると言われています。どのような生命保険がこれほど多くの方に利用されているのでしょう。

現在の生命保険に最も求められている役割は万が一の備えでしょう。死亡や病気・ケガなどの備えとして生命保険にご加入になる方が多いはずです。

病気や怪我など、予想の出来ない事態に見舞われる可能性は誰にだってあります。生命保険は万が一の備えとして利用されています。実際に起こるかどうかはわからなくても、一度起きてしまえば莫大なお金が必要になるからです。

また生命保険の利用の仕方として、将来必要となるお金を準備しておくということにもなります。





掛け金と保証金額の平均

生命保険の加入を考えるとき、「みんなはどんな保険に入っているのだろう」などと思ったことはありませんか。他のみんなはどれぐらいの規模の保険に加入しているのか、月々いくら保険料を払っているのか。

このようなプライベートなことは、聞きにくいものです。生命保険に関する気になるデータを参考に紹介したいと思います。

生命保険の一般的なデータとして最初に気になるポイントが、どのくらいの生命保険に加入しているかということだと思います。生命保険文化センター「平成24年度生命保険に関する全国実態調査」によると、

年齢、収入、保険加入者の性別などにより差がありますが、平均で約2760万円の死亡保険金がもらえる生命保険に入っているようです。一方、保険料の平均支払額は年間で約42万円になっています。

死亡保険金の額、年間払い込み保険料の額は気になるポイントですが、大切なことはご自身の生活にとってどれだけの保障が必要で、その保障がどれだけの保険料で受けられるかということです。





生命保険のタイプ

生命保険を検討する上で、経験としてどれがよいかわからないということがあると思います。名前だけ聞くと単純な生命保険ですが、様々な会社から様々な生命保険が販売されているので、パンフレットを並べると訳が分からなくなりますよね。

パンフレットを読むことすら、人によっては煩わしく感じるでしょう。生命保険の基本を理解できていないと、面倒に感じてしまいます。

生命保険の理解として基本を押さえておくと、パンフレットの内容も容易にわかるようになります。複雑に見えても、生命保険は大別すると3種類になるのです。

いわゆる生命保険の主契約という部分に注目をすると、定期保険・養老保険・終身保険の3つに分けることが可能です。 定期タイプの生命保険は、5年間や10年間といった期間を定めて、その期間内に死亡などの保険事故が起きた場合に保障が受けられます。

多くの定期保険は、契約期間中保険料が変わらない定額タイプになりますが、更新を期に保険料が上がります。定期保険の特徴は満期による満期保険金がないことです。





保険料の控除とは

納税者が一定の生命保険料のほか、介護医療保険料や個人年金保険料を支払った場合に、一定の金額の所得控除を受けることができるのが生命保険料控除です。この対象となっている生命保険料は、保険金の受け取りが自分の場合や家族の場合の保険料、掛け金です。

保険期間が5年未満や、簡易保険と言ったものは対象外になります。対象になっている個人年金保険料に関しては、保険料、掛け金が対象になっています。

生命保険料控除の控除額と言うのは一定の金額が決められているので、上限がありますが、どのように決められているのかと言うと、年間で支払った生命保険料の合計が二五〇〇〇円よりも下の場合には支払った金額分が全額控除されます。

2万5000円以上、5万円以下の場合は、支払った金額の50%に1万2500円を加えた金額が控除になります。そして、5万円以上でしかも10万円以下のときは、支払った金額の合計を4で割って、その額に2万5千円を加えた金額が控除額です。

生命保険料控除を受けたいと思っている場合には、確定申告の時に、生命保険料控除を記入する欄がありますので、そちらに記入するといいと思いますし、サラリーマンなどの給与所得者の場合には、年末調整の時期に控除を申請することになります。

生命保険の保険料が年間で9千円以下のものになった場合には控除をする必要はありません。



たまたま見つけた保険会社に比較せずに加入するリスク

一家の主の万が一を想定したとき、残りの家族の生活を保障する生命保険は非常に貴重なものです。特に家族が出来た方にとっては、家族全体のライフプランを描く上でなくてはならないものでしょう。

一家の大黒柱に万が一のことがあったとき、生命保険が残された家族の生活を守ってくれます。このようにたいへん重要な生命保険ですが、安易に加入している人たちが予想上に多いのです。

なぜなら、約9割の生命保険の加入者は、保険会社の担当者から勧められた保険を選んでいるためです。生命保険比較を行わず、たまたまであった営業担当に大切な家族を任せてよいのでしょうか。

プレゼントや見た目の良さだけで、大事な家族のライフプランを任せてしまうのは短絡過ぎます。生命保険を選ぶ際は、あなた自身と家族のライフプランに沿った保障が受けられる商品を選ぶことが大切です。







必要な保障額はどうやって計算すればいいのか?

多くの生命保険の加入者は、家族の生活保障を目的としているではないでしょうか。一家の主は、もし、自分に万が一のことがあったとしても、残りの家族が生活に困らないような生命保険を探すと思います。

ということは、家族がその後の生活ができるような保障額ということができます。 残された家族が生活を送っていくために必要な必要保障額は、「遺族生活費+別途必要資金-収入見込み額」で計算することができます。

計算に使用した遺族の生活費は、末子が独立するまでの家族の生活費に加え、末子が独立した後の配偶者の生活費が必要になります。この末子が独立するまでの家族の生活費としては、現在の約7割、配偶者の生活費は現在半分程度と考えられます。

このほかに、自宅の修繕費や修理費と、子供にかかる教育費などがあります。教育費は、赤ちゃんが生まれた時点で1300万円、小学校入学時点で1200万円、中学校入学時点で1000万円、私立高校入学時点で800万円、私立大学入学時点で500万円が必要と言われています。

これらの合計額から収入の見込み額を引いた額が必要な保障額となります。なお、収入の見込み額は、夫婦が共働きかどうか、残された家族に働ける人がいるか、遺族年金がもらえる人がいるかなどのほかに、貯蓄額によっても変わります。